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실손보험료가 오르는 5가지 이유

보험료 인상 요인

📌오늘의 주제
▪ 실손보험료, 왜 남들보다 내가 더 비쌀까?
▪ 실손보험료가 오르는 5가지 이유
▪ 똑똑한 실손보험 사용법은?



실손보험료, 왜 남들보다 내가 더 비쌀까?

올해 동갑내기 남자친구와 같은 보험사에 함께 가입했는데 왜 보험료는 제가 더 비쌀까요?

여러분은 주변 지인, 친구와 비교하면 내 실손보험료가 더 비싼 것 같다고 생각해본 적 없으신가요? 나와 같은 보험사, 비슷한 가입 시기인데… 이상하게 나의 실손보험료가 남들보다 더 나오는 경우가 종종 발생하곤 합니다. 그 이유, 궁금하지 않으신가요?

그래서 준비했습니다. 실손보험료가 오르는 5가지 이유!

하나씩 차근차근 살펴볼까요?

에디터 M군의 행복한 점심시간 🍚

에디터 M군은 지금 정말 행복하다.

며칠 전, 장염으로 고생하다 오늘부터 제대로 된 식사를 할 수 있게 되었기 때문. 병원에서 처방받은 약과 묽은 죽만 먹었던 터라 에디터 M군은 직장동료 에디터 C양과 함께하는 점심시간이 그 어느 때보다도 즐겁다. 그때, 즐겁게 식사를 하던 중 에디터 M군의 장염 치료에 관한 이야기가 나왔다.

“그러면 장염 치료비는 실손보험으로 거의 다 보장받았겠네요?”
“네. 다행히 가지고 있던 실손보험으로 보장 많이 받았어요.”
“오 다행이네요. 그런데 에디터 M군은 실손 보험료 매달 얼마 나와요? 제가 가지고 있는 실손 보험료는 다른 사람들보다 훨씬 비싼 것 같아요.”
“에디터 C양이 가입한 보험사가 어디인데요? 보험사마다 보험료가 조금씩 다르더라고요.”
“저 X 보험사요.”
“어?! 저랑 같은 보험사인데?”

직장동료 에디터 C양과 같은 보험사에 비슷한 연령대에 비슷한 가입시기. 그러나 꽤 많이 차이 나는 보험료??

에디터 C양의 실손보험료, 왜 남들보다 더 비싼 걸까?



실손보험료가 오르는 5가지 이유


첫 번째 이유 = 나이

“어릴 때 실손보험에 가입하면 좋아. 보험료가 저렴하거든.”과 비슷한 말, 들어본 적 없으신가요? 종종 주변 어른분들이 말씀하시곤 하는데요. 사실입니다. 실제로 우리가 나이가 들수록 병에 걸려 병원에 자주 방문할 확률이 높아지기 때문에 나이가 들수록 실손보험료도 함께 오르게 된다는 것이죠.

실제로 매달 실손보험료를 만 25세 여성은 평균 7,508원 내지만, 만 55세 여성은 평균 24,941원을 내고 있다는 것을 알 수 있답니다. (출처: 밸류챔피언)

(💬나이에 따른 평균 실손보험료 비교는 아래 그래프를 참고해주세요)


두 번째 이유 = 성별

일반 다른 보험과 달리 실손보험의 보험료는 여성이 남성보다 비싸다는 사실, 알고 계시나요?

실손보험을 제외한 대부분 보험은 남성의 보험료가 더 비싼데요. 예를 들어 자동차 보험은 남성이 여성보다 보험료가 더 높습니다. 보통 남성이 여성에 비해 짧은 평균 수명과 잦은 야외활동으로 인해 발생 가능한 사고가 잦아지면서 보험사에서 보험금을 더 자주 지급해야 하기 때문이죠.

그렇지만 실손보험의 경우는 반대랍니다. 그 이유는 첫 번째 이유로 언급했듯, 나이가 들수록 보험료가 오르는 실손보험의 주요한 특징 때문! 남성보다 평균 수명이 훨씬 긴 여성들은 점차 나이가 들면서 사고, 질병 발생으로 인해 병원에 자주 방문할 확률이 남성과 비교하면 훨씬 높습니다.

따라서 남성보다 오랫동안, 병원에 더 많이 방문하는 여성의 실손보험료가 더 비싸다는 사실!

또한 나이가 오름에 따라 여성의 실손보험료가 남성보다 상대적으로 더 많이 오르기 때문에 나이가 들수록 여성과 남성의 실손보험료 차이가 더 많이 벌어지게 된답니다.

예를 들어, 만 25세 남, 여를 비교했을 때 남성 6,572원, 여성 7,508원으로 천 원이 안 되는(936원) 차이가 발생하던 실손보험료가 만 55세 남, 여의 경우 남성 19,745원, 여성 24,941원으로 무려 5천 원이 넘는(5,196원) 차이가 발생한다는 것이죠. (출처: 밸류챔피언)

(💬 성별에 따른 평균 실손보험료 비교는 아래 그래프를 참고해주세요)


세 번째 이유 = 질병 이력

1년 전 사고로 병원 치료를 받았던 적이 있어 일반 실손보험이 아닌 유병자 실손보험에 가입했어요.

혹시 유병자 실손보험에 가입되어 있나요?

최근 2년 내 병원 치료를 받은 기록이 있는 사람의 경우, 일반 실손보험이 아닌 ‘유병자 실손보험’만 가입이 가능한데요. 이때 유병자 실손보험료가 일반 실손보험료보다 2~3배 더 비싸다는 사실!

실제로 확인해볼까요? 만 55세의 평균 실손 보험료를 비교해보면 일반 실손은 19,745원, 유병자 실손은 43,898원으로 유병자 실손보험료가 약 2.2배 더 비싸답니다. (출처: 밸류챔피언)

일반 실손보험과 유병자 실손보험의 보험료 차이가 크게 나는 만큼, 일반 실손보험 가입조건이 나의 조건과 맞는지 꼼꼼히 살펴본 후 일반 실손보험 가입을 먼저 시도해 보는 게 좋겠죠?

체크포인트 1 ✔
유병자 실손보험은 까다로운 일반 실손보험과 달리 질병 이력이 있는 사람도 가입이 가능하다는데, 정확한 가입 조건이 어떻게 되나요?

유병자 실손보험이 궁금하시다면 아랫글을 참고해주세요!

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네 번째 이유 = 표준형 vs 선택형 (착한 실손 기준)

실손보험 선택형이 표준형보다 보험료가 비싸다는데 이 둘의 차이는 무엇인가요?

여러분은 병원 방문으로 발생한 병원비에서 실제로 내가 내는 금액은 얼마 정도인가요?

병원비의 10%? 20%?

보통 실손보험에 가입할 때는 표준형과 선택형 이 둘 중 하나를 선택해 가입하는데요. (착한실손보험 기준) 표준형은 병원비에서 실제로 내가 내는 비용이 20%인 실손보험이고, 선택형은 병원비에서 실제로 내가 내는 비용이 10%인 실손보험이랍니다.

더 쉽게 비교하자면, 실손보험료로 내가 내는 비용을 더 적게 낼 수 있는 게 선택형, 이보다는 조금 더 많이 내는 게 표준형이라는 것.

예를 들어, 병원비가 만 원이 나왔을 때 표준형에 가입했다면 8천 원을 실손보험으로 보장받고 나머지 2천 원을 내가 부담하고, 선택형에 가입했다면 9천 원을 보장받고 나머지 천 원만 내가 부담하면 된다는 사실!

따라서 표준형에 가입한 사람보다 선택형에 가입한 사람이 보험 보장을 더 많이 받기 때문에 보험료가 더 비쌀 수밖에 없겠죠?


▪ 다섯 번째 이유 = 특약 가입

특약 가입을 하면 보험료가 비싸다는 것은 많은 분이 알고 계실 텐데요. 그 특약에 대해 간단히 알아볼까요?

특약이란, 실손보험으로 보장받을 수 없는 비급여에 해당하는 MRI, 도수치료, 비급여 주사에 대해 실손보험 가입 시 선택적으로 추가할 수 있는 특별 약관 뜻하는데요.(착한 실손 기준) 이 특약은 반드시 가입해야만 하는 것이 아닌, 자신이 희망할 때만 선택적으로 가입할 수 있습니다. 특약 가입을 아예 하지 않거나, 하나의 특약만 가입할 수도, 또는 모두 가입할 수도 있다는 것.

****단, 특약에 가입할수록 보험료가 비싸진다는 점을 주의해주세요. 특약을 통해 보장받을 수 있는 영역이 높아지는 만큼 보험료도 함께 오르는데요. MRI, 도수치료, 비급여 주사 특약 순으로 보험료가 높아진답니다.

잠깐만요!🙋‍♀️🙋‍♀️

📌 4세대 실손부터는 특약 많이 사용할수록 3년 후 보험료가 최대 2~4배 비싸진다구요?!?!

최근 2021년 7월에 도입된 4세대 실손은 모든 비급여 항목을 특약으로 분리했다는 사실 알고 계시나요? 특정 비급여 항목에 속하는 도수치료, 비급여주사, MRI만 특약으로 분리했던 착한 실손과 달리 모든 비급여 항목이 특약으로 분리되었는데요. 이와 함께 앞으로 모든 비급여 항목 치료비가 많이 나올수록, 즉 특약을 많이 쓸수록 3년 뒤 보험료가 최대 2~4배까지 높아진다는 사실! 비급여 치료가 많은 분은 이 점 주의해주세요.

위와 같이 여러 가지 이유로 오르는 내 실손보험료,

많이 내는 만큼 제대로 보장받으려면 어떻게 해야 할까요?



똑똑한 실손보험 사용법은?

매달 실손 보험료는 나가는데, 귀찮고 어렵다고 보험금 청구 안 하신다고요?

지금 바로 내 손 안의 의료여권, 메디패스로 관리해보세요.

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