4세대 실손보험 장단점 비교 분석

📌 오늘의 주제

▪ 착한실손 vs 4세대 실손 그 차이는?
▪ 4세대 실손보험 장단점 비교
▪ 나도 4세대 실손으로 전환하는 게 좋을까

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나도 4세대 실손으로 갈아타야 할까

이전 구 실손(1세대)을 가지고 있는 40대 남성입니다. 4세대 실손으로 전환해도 괜찮을까요?

2021년 7월, 드디어 4세대 실손보험이 새롭게 도입되었습니다.

지금까지 ‘착한실손’이라 불리던 3세대 실손 가입은 종료되고 이제는 이전 실손보험에서 4세대 실손보험으로 전환 또는 4세대 실손보험 신규 가입만이 가능해졌습니다. 때문에 착한실손을 포함한 이전 실손보험에 가입한 분들의 고민이 늘어났는데요. 이제는 가입 불가능한 이전 실손보험을 그대로 유지할지, 아니면 새롭게 바뀐 4세대 실손보험으로 전환을 할지의 사이에서 큰 고민이 생기게 된 것이죠.

새롭게 개편된 4세대 실손보험, 이전 실손보험과 비교해 정확히 어떻게 바뀌었을까요? 또한 지금 가지고 있는 실손보험, 4세대 실손으로 전환해도 좋을까요?

회사원 패스씨의 혼란스러운 하루 😱

30대 초반 회사원 패스씨. 그는 며칠 전 보험사로부터 실손보험 전환을 권유하는 연락을 받았다.

이후 회사원 패스씨는 10년 전 가입해 지금까지 유지하고 있는 실손보험을 4세대 실손으로 갈아타야 할지 고민에 빠졌다. 병원에 자주 가지 않아 매달 내는 보험료가 아깝다는 생각과 함께 4세대 실손 보험료가 비교적 저렴하다는 이야기를 들었기 때문.

하지만 패스씨의 고민을 들은 직장 상사, 차장님은 4세대 실손은 자기부담금 비율이 높다며 기존의 보험을 유지하는 게 현명하다는 조언을 주었다.

혼란스러운 패스씨. 4세대 실손으로 갈아타야 할까. 아니면 그대로 유지해야 할까.

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착한 실손 vs 4세대 실손, 그 차이는?

4세대 실손을 알기 위해서는 4세대 실손 바로 이전, 착한실손과 함께 비교하면 좋은데요.

2021년 7월 이전까지 사용하던 착한 실손보험과 비교해 어떻게 바뀌었을까요?

💡 4세대 실손, 착한 실손에서 바뀐 점 5가지

1. 짧아진 갱신주기
2. 보험료 10% 인하
3. 자기부담금 비율 인상
4. 모든 비급여 항목 특약으로 분리
5. 입통원 의료비 통합

1. 15년에서 5년으로 짧아진 갱신주기

착한 실손과 가장 큰 차이점은 갱신주기라고 할 수 있을 만큼 크게 변화했는데요. 15년이었던 갱신주기가 무려 5년으로 짧아졌습니다.

따라서 5년 이후에도 실손보험을 유지하고 싶다면 5년마다 주기적으로 보험을 갱신해줘야 한다는 것이죠.

2. 착한실손보험 대비 보험료 10% 인하

보험료 인하는 이번 4세대 실손보험의 주요 특징이라고 할 수 있는데요. 착한 실손보험과 비교하면 약 10%가량 줄어들었습니다.

실제 금감원 자료에 따르면 만 40세 남성 기준 4세대 실손보험의 평균 월 보험료는 약 10,877원으로, 착한 실손보험의 평균 월 보험료인 12,184원과 비교해 1,307원 정도 보험료가 줄어든 것을 알 수 있답니다.

3. 자기부담금 비율 평균 10% 인상

자기부담금 비율이 급여 20%, 비급여 30%로 높아졌습니다. (기존 착한실손의 경우 급여 10%~20%, 비급여 20%)

다시 말하자면 병원비에서 실손보험이 보장해주는 금액을 제외하고 내가 실제로 내야 하는 금액이 높아졌다는 것이죠. 예를 들어, 비급여에 해당하는 치료비가 100,000원이 나왔다면 기존 착한실손의 경우 내가 실제로 내야 하는 금액이 치료비의 20%인 20,000원을 내면 되었지만, 이제는 30,000원을 내야 한다는 사실!

또한 표준형(급여20%, 비급여 20%)과 선택형(급여10% 비급여20%) 중 내가 희망하는 자기부담금 비율을 선택할 수 있었던 착한 실손과 달리, 4세대 실손은 단 하나의 비율(급여20%, 비급여30%)로 통일되었다는 점도 큰 특징 중 하나랍니다.

4. 모든 비급여 항목 특약으로 분리

착한 실손보험은 특정 비급여 항목에 속하는 도수치료, 비급여주사, MRI 에 한해서만 특약으로 분리해 해당 치료 보장을 선택할 수 있게 되어있었는데요. 이제는 모든 비급여 항목이 특약으로 분리되었습니다. 급여와 함께 주계약에 속해있던 비급여 항목도 모두 특약으로 분리된 것이죠.

따라서 주계약은 급여, 특약은 비급여로 나뉘게 되면서, 급여에 대한 보장은 그대로이지만 비급여 치료 이용에 따라 보험료가 증가하게 된답니다.

5. 입통원 의료비 통합

이전까지는 연간 의료비 한도 구분을 입원, 통원으로 나누고 입원은 5,000만 원, 통원은 하루 30만 원, 최대 180회까지 총 5,400만 원 한도였는데요. 4세대 실손부터는 입원과 통원을 합산해서 5천만 원으로 변경, 통원은 회당 20만 원으로 하향 조정되었습니다.

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4세대 실손보험 장단점 비교

위에서 착한실손과의 차이점 5가지를 살펴보았는데요. 이것 만으로는 4세대 실손보험으로 변경할지 아니면 그대로 유지할지 결정하기엔 부족해 보입니다.

그렇다면, 4세대 실손보험만의 좋은 점은 무엇이고, 아쉬운 점은 무엇인지 자세히 알아볼까요?

저렴해진 기본 보험료, 그러나 비급여 치료 많으면 보험료 인상

😊 장점 1: 기존 실손보험 대비 저렴한 기본 보험료

장점을 꼽으라면 가장 먼저 기존 실손보험 대비 저렴한 보험료를 꼽을 수 있는데요. 최소 10%에서 최대 70%까지 저렴해졌다는 사실! 자세히 살펴볼까요?

금융감독원에 따르면 40세 남성 기준 4세대 실손보험의 월 보험료는 10,877원으로, 이전에 출시됐던 1세대(42,467원), 2세대(22,753원), 착한실손(12,184원)보다 각각 31,590원, 11,876원, 1,307원씩 저렴하다는 걸 알 수 있는데요.

다시 말해 착한실손은 10%, 2세대는 50%, 1세대는 70%로 더 예전 실손일수록 보험료가 더 크게 인하되는 것을 알 수 있답니다.

😊 장점 2: 비급여 사용이 없으면 보험료 5% 할인

또한 1년간 비급여 사용이 없으면 다음 연도 보험료를 매월 5% 할인을 해준다는 장점이 있는데요. 이는 보험 청구를 많이 하지 않았지만 매달 보험료는 꾸준히 지급하고 있던 사람들의 보험료 부담을 줄여주기 위함이라고 합니다.

나의 보험료가 매달 10,000원씩 나온다고 가정해볼까요? 만약 내가 지난 1년간 비급여 치료에 대한 보험 청구를 한 번도 하지 않았다면 다음 연도 나의 월 보험료는 10,000원에서 5% 할인된 9,500원이 된다는 사실!

😥 단점 1: 높아진 자기부담금 비율

다만 자기부담금 비율이 대폭 인상되어 병원비 부담이 늘어났습니다. 착한실손의 선택형을 기준으로 비교했을 때 급여는 10%에서 20%로, 비급여는 20%에서 30%로 급여와 비급여 모두 각각 10%씩 인상되었다는 사실!

인상된 만큼 내가 병원비로 내야 하는 실제 금액이 늘어났다는 뜻이랍니다.

😥 단점 2: 비급여 사용이 많으면 3년 후 보험료 인상

혹시 도수치료, MRI 등 비급여 치료를 자주 받으시나요?

만약 비급여 사용이 많으면 3년 후 보험료가 크게 오를 수 있으니 주의하셔야 합니다. 전년도 비급여 치료가 100만~150만 원 이하면 이듬해 보험료가 100% 인상되고, 150만~300만 원이면 200%, 300만 원 이상이면 300%의 보험료가 인상된다는 것이죠. (*비급여 보험료 차등제)

예를 들어 월 10,000원의 보험료를 내고 있는데 지난 1년간 비급여에 대한 보험 청구를 300만 원 이상 했다면? 3년 후 나의 보험료는 10,000원에서 300%(30,000원) 인상한 금액인 40,000원을 매달 내야 한답니다.

따라서 비급여 사용 금액에 따라 내 보험료가 2배에서 최대 4배까지도 오를 수 있다는 사실!

앞으로 임신, 출산 관련 질환 보장 가능, 그러나 짧아진 갱신주기

😊 장점 3: 임신, 출산 관련 합병증 보장

임산부이시거나, 임신을 준비하고 계시는 분들은 모두 주목해주세요.

4세대 실손부터 임신, 출산 관련 일부 질환을 보장해준다는 사실! 습관성 유산, 불임, 인공수정 등 관련 합병증 및 태어난 아이의 선천성 뇌질환 등 급여 질환에 대한 보장이 확대되었답니다. 임신 중이거나 출산을 앞둔 분들은 한번 확인해보면 좋을 것 같죠?

😥 단점 3: 15년에서 5년으로 짧아진 갱신주기

마지막으로 15년에서 5년으로 대폭 줄어든 갱신주기도 눈여겨봐야 하는데요. 이 말의 뜻은 짧아진 갱신주기만큼 실손보험의 보장내용이 달라질 수 있다는 뜻이랍니다.

만약 5년 후 실손보험 보장내용이 많이 축소된다면? 15년 갱신인 사람과 비교해 더 빨리, 더 자주, 축소된 보장으로 갱신이 이루어진다는 것이죠.

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나도 4세대 실손으로 전환하는 게 좋을까

그렇다면 이전 실손보험을 가지고 있는 나, 4세대로 전환하는 게 좋을까요 아니면 그대로 유지하는 게 좋을까요?

무엇이 더 좋고 나쁜지에 대한 정확한 해답은 자기 자신의 현 상태에 따라 다르다는 사실! 4세대 실손으로 전환하기 전, 아래 3가지는 꼭 한번 체크해보세요.

1️⃣ 현재 나의 건강 상태는 어떤가요?

예를 들어볼까요? 만약 내가 임신 상태라면, 임신에 대한 실손 보장이 되는 4세대가 유리할 수 있겠죠? 이처럼 현재 나의 건강 상태를 확인해보고 내 건강 상태에 맞는 보장을 받을 수 있는 보험이 어떤 것인지 주의 깊게 살펴봐야 한다는 사실!

2️⃣ 현재 내가 가지고 있는 보험의 보험료는 보장 대비 괜찮은 수준인가요?

만약 내가 도수치료를 매년 주기적으로 받는 사람이라면? 3년 후 비급여 항목에 대한 보험료 인상이 없는 4세대 이전 실손보험이 나에게 더 유리할 수 있답니다. 내가 필요한 보장 대비 보험료를 비교해보고 어떤 실손보험의 보험료가 더 적합한지 확인해보세요.

3️⃣ 현재 나의 보험료는 얼마인가요? 매달 내기 부담스러운 수준인가요?

만약 보장 혜택이 가장 좋다는 1세대 실손을 가지고 있지만 매달 내는 보험료가 유지하기 부담스러운 수준이라면? 또는 매달 보험료는 내지만 자주 병원에 가지 않는 건강한 사람이라면? 이 경우에는 1세대 실손 대비 보험료가 70% 저렴한 4세대 실손보험으로 전환하는 게 좋을 수도 있답니다.

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이처럼 자신의 현 상태에 따라 적합한 실손보험은 천차만별이기 때문에 내 상황을 먼저 꼼꼼히 살펴보고 전환을 할지, 아니면 유지를 할지 결정하는 게 좋겠죠?

오늘은 새롭게 도입된 4세대 실손보험의 주요 특징과 장단점, 그리고 4세대 실손 전환 전 살펴봐야 할 3가지 요소에 대해 알아보았습니다. 어떠셨나요? 유익하셨나요? 실손보험을 사용하면서 궁금했거나 어려운 점이 있다면 언제든지 댓글로 알려주세요!

저희 메디패스가 꼼꼼히 조사하고 쉽게 알려드릴게요~ 그럼 이만 마칩니다. 다음 콘텐츠에서 만나요~🙋‍♀️