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본격보험비교 <갱신형 vs 비갱신형>

실손보험청구

어떤 보험이 내게 더 맞을까?

보험에 가입해두신 분이라면 무조건 이 둘 중 하나입니다. ‘갱신형’ 혹은 ‘비갱신형’

어떤 보험이 나에게 더 잘 맞는지도 헷갈리고, 고민해도 쉽게 답이 보이지 않죠. 갱신형과 비갱신형은 각각 장단점이 명확하게 있기 때문입니다. 어느 한 가지가 무조건 좋다, 나쁘다를 판단하기 어려운데요, 나에게 어떤 형태의 보험이 유리한지 판단할 수 있는 기준을 마련해야겠습니다.

자, 그럼 이제 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 차이와 특징에 대해서 알아볼게요!


비갱신형보험이란?

비갱신형 보험이란 가입 시점에 납부해야할 보험료가 정해지고, 납입 기간에는 보험료가 변동이 없는 보험을 말합니다.

보험료가 가입 시점에 확정되어 보험료 변동이 없습니다. 보험료 납입이 종결된 후에도 보장계약만기까지 보장이 가능합니다. 한 번 정해지면 갱신해야 할 필요가 없다는 점과 일정한 금액이 나가기 때문에 관리가 편하다는 장점이 있습니다.

예를 들어, 30살에 20년 납 100세 만기 비갱신형 보험에 가입했다면, 보험료는 50살까지만 내고, 보험보장은 100살까지 받게 되는 것이죠. 그리고 50살까지 보험료를 내는 동안 보험료는 하나도 오르지 않고 동일하게 유지됩니다. 쉽게 보면 100세까지 보장받을 보험료를 20년 동안 균등하게 나눠서 내는 것입니다.


보험금 납입 변화 비교

자, 그럼 갱신형과 비갱신형, 어떤 것이 좋은 것일까요?

단순히 계산해보자면 보험 가입 초기에 사고가 발생한다면 갱신형 보험이 유리하고, 보험 기간이 끝날 때가 가까워 사고가 발생하면 비갱신형이 유리합니다.

아니, 그런데 사고가 언제 날지 어떻게 알고 가입하나요?🤔

네, 맞습니다. 그래서 어떤 보험이 나에게 좋은지 쉽게 판단하기 어려운 것이죠. 갱신 후 보험료가 실제로 어떻게 될지도 예상하기 어렵기도 하고요. 물가 상승률이나 미래화폐가치 같은 요소들까지 생각해보면 더욱 복잡해집니다. 😱

위 그래프의 예시로 보험료 납입액을 비교해볼게요.

62세가 되기 전까지는 갱신형이 납입 보험료가 훨씬 적습니다. 62세가 되는 시점부터 총 납입 보험료의 역전이 발생합니다.

비갱신형은 20년간 총 282만원을 납부하면 더 납부할 금액이 없습니다. 반면 갱신형은 가입 후 31년간은 282만원보다 총 납부액이 적습니다. 심지어 비갱신형이 납부를 끝내는 39세에는 갱신형도 납부액이 90여만원에 불과하죠.

하지만 시간이 더 흘러 62세부터는 282만원을 넘어서, 63세 갱신 후 만기까지 총 납입액은 1,042만원이 됩니다. 63세 갱신 때 보험료가 3배 가까이 오르는 것을 확인하실 수 있으시죠? 그만큼 높은 나이대에서 높은 위험도가 있다고 보험사가 판단하는 것입니다. 63세부터 80세까지만 무려 664만원의 보험료가 나가게 되죠.

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